11MP -2020 高收入国- 第11大马计划的看法

基本上经济学家指没有扩大的野心。没有迈向先进国的方向。基本上没有什么大方向。而且Penang 这么重要的城市也忽略了。


我觉得蓝图是很重要的。

1. 我认为首要工作是重新制定我们的教学syllabus, 不要交出一群死读书的学生。
2. 另外需要立刻的打击贪污。这是当务之急的。


不过政府说以后减少对石油的依赖是好的，毕竟过度依赖一项收入风险也是蛮高的。所以政府就着手GST，我其实认为是不错的计划，因为其实毕竟许多国家已经实行，马来西亚是比较迟的，不过现有的制度太乱了，很多东西又不征税。而且龙虾不收税，普通虾收税，我觉得真是乱搞。

还有买 prepaid card 不收GST，通话的时候会征收GST，听了真的是冒汗，其实我是支持prepaid card 收GST的，毕竟prepaid card 的使用者是外劳，他们也应该缴交税务。不过这个措施就好象买饭吃不用GST，开始吃饭就需要付GST，怪怪的。


所以我本身也认为11MP挑战重重。还有1MDB在新加坡的不是cash， 然后变成asset， 在然后又有人说是unit，到底什么才是对的呢。而且庞大的债务就要到期了，究竟如何 refinance 或者在借钱还债，如果还债谁来还债？会是EPF吗？

下个月Fitch要给大马重新评估了，如果马来西亚被降级，我相信马币有望继续的贬值。

高收入的假象

为了让人民拥有高收入，我相信有的一些的假象，比如先使用6% GST 的工具以及高通膨（比如最近一家日本餐厅的绿茶期价至RM3.20 而被告），高收入国随之代之的是高消费。而且RM一直的贬值，就算拥有高收入，不过如果换成USD 人民的实质收入也是下滑的，进口产品的费用也是不断的增加。在汇率不稳定的情况下，政府也需要不断的增强自己的汇率。


- 政府放眼，底层40%的家庭平均收入，将于2020年达到每月5000令吉（2014：RM2358）。也就是每一年我们的收入需要增加13.3%来达到。（话说我想问各位每年的加薪都有13.3%以上吗？话说很想跳槽增值比较快）。Anyway 我相信是有一定的难度的，因为许多人还是领着最低薪资的酬劳。不过现在的年轻人都是夫妻一起工作，比起以前都是丈夫工作，所以长期来说应该也会因为这个因素使家庭平均收入增加。不知道5年后5000令吉足够生存吗？那些拥有多个孩子的应该也是一个负担。不过有时候也不需要这么多烦恼，关关难过关关过。

能考薪水过活吗- 理财- 让生活有更多的选择

马来西亚，人民平均薪水最少40%的应该都是打工族，平均薪水有RM2312，在这5年的时间，人民的薪水增加了9.9%，平均一年不到2%，可是单单是通膨一年就至少5%了。而这40%的人只占了人民总收入的15.6%, 最高薪水的15%人士却占领了48.3%的收入。

由于今年GST的起步，在中产阶级越来越辛苦的同时，政府有许多的福利给了这些低收入和中产阶级的人士，如个人所得税和企业税扣税和 BR1M，不过对我来说，与其一直停留在同样的位置，不如增加自己的能力，来取得更好的薪水。

其实马哈迪最近宣布，他一个月薪水RM20,000就够用了，其实对我来说也是够用的，人需要这么多钱来干嘛呢。有房子住，一个家庭两辆车方便日常需要，还有剩余的过日子是绰绰有余的。

不过其实我相信单靠薪水的增加是很难养活我们自己和家人了，或者很难达到财务自由，除非你的年收入真的很高，唯有借助理财的力量战胜通膨，让自己的收入增加。让我们的人生拥有更多的选择权，不需要担心我们生病的时候没有工钱或OT拿。也许这个选择是工作，你终于可以拿低一点的薪水做自己快乐的工作，而不compromise 你的享受，因为你有很丰厚的 investment income 帮补你。毕竟工作是一天至少8小时的，如果有可能，谁不希望选择自己想要的工作呢。

财务自由计划 Plan A: 4 年大计 2014-2017

其实为了有更理想的财务规划，我们都需要有一个 planning, 让投资简单化，而我的planning 是在4年累计 第一桶金，也就是RM100，000。

这笔是以我的 劳动 income （包括EPF）& investment income（包括EPF return etc） & others ( 红包之类的，不过其实长大了才知道原来我们包的结婚红包多过新年说收到的红包）得到的。

 Income= Labour income + investment income + others - expenses

所以平均一年需要存RM25，000（平均1个月RM2083.33）。我的计划是从2014年开始跑的，预计2017年达成。其实我的 investment income是一年 expected 7%，所以其实前几年应该需要少过RM25，000的，因为之后会有更多的investment income 的帮助，不过为了简略和方便（其实我也不会算），懒惰的我还是直接拿来除以4.

其实虽然这个每月目标看似简单，其实也一点也不简单，好比一个人如果以RM2500的薪水，EPF贡献了600，那么还需要存1483.33。现在的生活费那么高，需要给房租，交通费，交际费，上网费，伙食费，家用，GST，等等，许多时候也是寥寥无几了。所以每个月的Budget Planning 也需要规划的很恰当。

本来去年的累计存款是不达标的，不过拿了今年的花红后，实在是很感恩。（未来我还是希望以股息来让我自己拥有第13个月花红，因为万一辞职了就没有花红了，所以有时候也不是很保险，而且也要看公司有没有赚钱加上老板的良心）目前还是赶上了进度，那么未来的2年又7个月，这个目标也可能会产生变化的，也许我需要结婚，买车或者买房，不过到时才打算吧。

破产 人格信用 破产

说到破产，是许多公司和个人所怕的，所欠的钱无法还清，这对于借贷者也是一种噩梦，因为白白损失了一笔钱。每一年越来越多人由于无法偿还债务而申请了辅导，在2014年已经有 309,663 人寻求辅导，相信许多人是由于炫舞，无节制的刷卡，迫使他们无法偿还贷款 ，我也相信需要人是由于没有医药卡，而欠了许多的医药费。无论如何，人民需要有更好的风险管理，比如拥有足够的后背金，最好是4-6个月的薪水，再来就是拥有医药卡等。


在马来西亚的家债越来越高的情况下，加上Basel 3 更强的 capital requirement, 银行的审核也越来越严格了，在需要加强公司业绩以及维持低风险的同事，银行需要如何突围呢。现在许多的银行都与保险公司配合，来推出不同的plan，在这严峻的经济考验下，银行是否能吸引更多的客户。另外，银行也卖许多的投资产品如unit trust 来取得盈利，许多的佣金大约是5.5%，日后如果经济前景不好，相信许多人是会暂时停止投资或者withdraw 他们的投资。现在许多的银行都冲出国外寻找更多的机会，大家就等待他们日后的成绩吧。